银行理财争打“降费”牌 个人银行账户清理潮继续！北京农商行下

银行理财争打“降费”牌 个人银行账户清理潮继续！北京农商行下月起将管控“久悬户”，半年来约30家银行开展“清卡行动”|存款|借记卡|银行卡， 

银行理财争打“降费”牌

图：华夏理财一款产品的管理费直接降至0。 资料图片

■本报记者 聂国春

近日，多家银行理财公司宣布下调旗下理财产品的各项费率，部分产品费率甚至降至0。理财产品降费降的是哪些费用，购买人能节省多少钱？理财公司为何要争打“降费”牌，后续产品费率是否仍有下调空间？投资者是否买账，选购时又该注意什么？《中国消费者报》记者对此展开了调查。

“降费潮”再起

10月24日，民生理财旗下富竹固收安心封闭34号理财产品费率优惠实施，产品固定管理费由0.3%降至0.03%，销售费由0.3%降至0.15%，优惠截止日为2025年3月27日（含）。民生理财10月22日发布的公告显示，民生理财富竹纯债118天持有期1号理财产品10月29日起至2025年2月23日实施降费。其中，固定管理费由0.5%降至0.10%；A、D份额的销售费由0.5%分别降至0.15%和0.10%。

《中国消费者报》记者注意到，10月以来，民生理财先后发布了多条关于理财产品费率优惠的公告，涉及固定管理费、销售费、托管费等多个品种，优惠后的费率低至0.01%。

不仅是民生理财，其他理财公司也加入了降费的行列，部分产品的管理费甚至降至0。

10月12日，浦银理财发布了“浦银理财周周鑫最短持有期57号理财产品”费率阶段性优惠公告。其中，A、B份额的销售服务费从0.50%/年下降至0.10%/年和0.15%/年，固定管理费均从0.50%/年下降至0.15%/年，托管费降至0.03%/年。降费自10月17日开始，优惠截止日期以后续披露为准。招银理财近日也将“招银理财招赢日日金41号现金管理类理财计划”的固定投资管理费，从0.2%下调至0.01%。

汇华理财旗下也有多款产品降费。其中，“汇华理财-财富灯塔稳享封闭式固定收益类理财产品2419期”的固定管理费率由0.1%下调至0.00%，期限是自今年10月22日至2025年8月6日。华夏银行发布了零管理费产品，自10月15日起将“华夏理财固定收益债权型封闭式理财产品338号”的固定管理费率下调至0.00%/年，优惠期持续至今年12月31日。

据记者了解，在本轮降费前，宁银理财、兴银理财、招银理财等多家银行理财子公司，今年6月就对旗下部分理财产品进行了费率优惠调整。

“今年以来，理财产品综合费率水平较2023年略有下降。截至今年10月，同比下降0.58%。从不同费用看，固定管理费率平均值为0.15%，下降10.44%；其他费用略有下降或基本持平。”普益标准研究员杨欣在接受《中国消费者报》记者采访时表示，与之前对比，此次降费力度更大，涉及的产品类型也更广，包括固定收益类、现金管理类、权益类等多种产品类型。

收益与资金量挂钩

银行理财产品都有哪些收费项目？理财产品降费，到底能给购买人带来多少实惠？

记者在华夏理财官网上找到了降至0管理费的理财产品。记者在产品说明书上看到了该产品的收费情况。

产品说明书显示，该产品的费用包括认购费、托管费、销售手续费、固定管理费、超额管理费和诉讼费保全费等其他费用。其中，认购费暂不收取，超额管理费和其他费用发生后才收取。托管费、销售手续费和固定管理费是收取的固定费率，通常按照每个规定估值日理财产品净资产的一定比例进行每日计提，在每日净值对外披露前直接扣除。

目前，大多数的银行理财产品已不收取申购费、认购费、赎回费。据普益标准统计，今年以来，收取认购费和申购费的银行理财产品比重不及1%，收取赎回费的银行理财产品比重不超过5%。目前理财产品收取的主要是托管费、销售服务费和固定管理费，这也是目前理财公司降费的主要方面。

以“华夏理财固定收益债权型封闭式理财产品338号”为例，目前托管费、销售手续费（A份额）分别为0.03%和0.15%，固定管理费0.15%。假设该产品成立时资产净值为5000万元，每天要收取固定管理费200多元。如果投资者购买了5万元该产品，该费率降为0后，每天可节省2角钱，优惠期间可省15元左右。

“在收益率相近的情况下，理财产品整体费用越低，到手的收益可能会越高一些。”招商银行理财经理表示，如果资金量较大，能省下的费用还是比较可观的。如果资金量本身就不大，降费带来的收益也不会太多。

为何理财公司要降低产品费用？在杨欣看来，主要有以下原因：首先是市场竞争更加激烈，理财公司需要吸引投资者扩大市场份额；其次，近期股市回暖，理财市场存在资金流出压力，理财公司尝试通过降费留住资金；最后，随着利率的下行，现金类、固收类理财产品的收益压力不断增大，通过降低费率，可以一定程度上缓解投资者情绪。

“从投资者角度看，随着理财市场的不断发展，投资者对费率的敏感度也会不断提高，低费率的产品会更加受到青睐。”在杨欣看来，此次降费的目的更注重长期战略布局，以及通过降费实现与投资者利益捆绑，增强投资者的信任。

招联首席研究员董希淼认为，下调费率是银行理财公司在短期内吸引投资者、稳住规模的重要手段。一方面，理财公司希望通过“减费让利”的方式提高理财产品的市场竞争力，传递出对自身投资能力和市场发展的信心；另一方面，将理财公司与投资者利益捆绑得更为紧密，有助于增强双方黏性。此外，费用下调也有助于理财公司扩大与公募基金的竞争优势。

在业内专家看来，目前理财公司的净利润率处于较高水平，理财产品的费率还有一定下调空间。

更关注业绩比较基准

虽然理财公司的降费行动此起彼伏，但投资者并不买账。多位受访者对《中国消费者报》记者表示，在购买理财产品时，不太关注费率情况，更关注的是理财产品的业绩比较基准、投资期限和投资方向等方面。

北京投资者许先生表示，银行展示的是每日收益情况，并没有展示收取了多少费用，所以在购买时主要还是比较各个产品的业绩比较基准。毕竟选错产品，收益会相差较大，一旦出现亏损，损失会远超降低的费用。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，降低费率是增加理财产品对投资者吸引力的一种方式，但更关键的是，银行理财公司要强化投研能力，做好资产配置来提高投资者收益，盲目降低费率并不是最好的方式。

“费率高低不应作为投资者选择理财产品的关键因素。”董希淼建议，投资者应基于自身的风险偏好、流动性需求、投资能力等因素进行资产配置，在资产配置中选择适合自己的理财产品。


个人银行账户清理潮继续！北京农商行下月起将管控“久悬户”，半年来约30家银行开展“清卡行动”|存款|借记卡|银行卡

财联社10月17日讯 （记者 彭科峰）作为金融账户，银行卡的管理必须审慎，银行也不能一味追求开卡用户的增长。

10月16日，北京农商银行在官网发文称，为加强个人银行账户管理，保障账户资金安全，该行拟对个人长期不使用的账户（以下简称“久悬户”）进行管控。自2024年11月10日起，北京农商银行将分批对符合相关管控范围的账户实施管控措施。

今日，记者查询发现，半年来已经有约30家银行开展“清卡行动”，涉及交通银行、广发银行、南京银行等知名银行，并囊括国有大行、股份行、城商行、农商行、农信社等各类金融机构。

对此，某券商银行业分析师向财联社记者表示，年内各大银行的“清卡行动”和国家金融监管总局等部门的政策要求有关。非实名、长期闲置账户等易带来安全风险，沦为电信诈骗的帮凶。另外，对于普通人而言，保留过多的银行账户也并不必要。

最新案例! 11月10日起北京农商银行将管控“久悬户”

昨日，北京农商银行在官网发布了《关于开展个人长期不动户管控的公告》。在公告中，北京农商银行表示，对于以自然人名义在该行开立的个人活期存款账户，包括借记卡、活期存折（不包括养老助残卡、民政卡、第三代社会保障卡、个人定期存款账户和通知存款账户等），同时满足以下条件时，银行将实施管控措施：连续三年以上（含三年）未发生现金存取、转账等客户主动发起的交易；账户余额为10元以下（原币种）的个人活期结算账户。

北京农商银行进一步表示，当银行账户转入久悬户管理后，不影响资金入账，客户持该银行卡/存折在我行非柜面渠道（包括但不限于手机银行、网上银行、ATM等自助机具、POS转账、微信/支付宝等第三方支付）办理资金转出业务时，人民币账户会受日累计1万元、月累计5万元、年累计20万元的额度限制；外币账户受只收不付管控。如到银行营业网点办理业务，在不调整账户状态的情况下，仅可办理现金支取业务。

“如持有的个人久悬账户需恢复正常使用，您可持本人有效身份证件、银行卡等账户凭证前往就近营业网点办理，或通过我行智慧客服中的视频业务模块办理账户状态维护。”北京农商银行最后表示。

银行卡清理潮来袭！半年来约30家银行出手整顿各类账户

今日，记者查询发现，北京农商银行的做法并非孤例。据记者不完全统计，半年以来，国内有约30家银行机构针对各类银行账户进行了清理或管控，涉及国有大会、知名股份行、地方城商行、农信社等，并且8月以来，发布“清卡行动”的银行有逐步增多的趋势。

其中，7月4日，交通银行宣布，于2024年7月10日开始对睡眠借记卡进行清理。根据公告，清理对象包括连续两年以上未发生动账交易（如存取款、转账、消费、缴费等），账户余额为0元，且未开通任何业务功能的个人借记卡。销卡处理后，这些卡将无法再恢复使用。

8月9日，丰城顺银村镇银行发布公告称，为切实保障账户与资金安全，促进个人银行账户资源的合理使用，以便向客户提供更加优质、安全的金融服务，该行将对符合条件的活期人民币个人存款账户开展清理工作。其范围为截止2024年06月30日，超过3年（含）未发生财务交易（除季度存款利息及账户管理费扣费外）且清理日的账户余额小于等于50元的活期人民币个人存款账户。

8月19日，天津银行发布公告称，为保障账户与资金安全，有效防范电信网络诈骗等，天津银行将对个人银行结算账户开展清理工作。对不符合中国人民银行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，开立的Ⅰ类账户（包括：借记卡、活期存折）降为Ⅱ类账户。

9月27日，吉木萨尔农商银行发文称，为落实监管部门对个人银行结算账户管理要求，切实保障账户资金安全，，防范电信诈骗风险，根据《人民币银行结算账户管理办法》《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等相关规定，该行将开展个人银行结算账户核实清理工作。涉及账户为小额睡眠户余额小于等于 元(不含结息金额)3年及以上未发生主动交易等。

10月10日，南京银行发布公告称，为加强银行结算账户管理，切实保障客户在银行账户的资金安全，防范电信网络诈骗风险，促进您合理安排和使用银行账户，将对满足以下条件的银行结算账户开展清理工作。涉及账户包括经营状态异常账户、一人多户且截至2023年12月31日，连续两年以上（含两年）未发生主动交易，且活期账户余额小于等于10元的银行结算账户。

10月15日，广发银行发布公告称，为加强账户管理，维护存款人资金安全，向客户提供更好的金融服务，拟于2024年10月18日对个人非实名制客户账户清理工作。如仍需使用账户，请务必于2024年10月17日前（工作日）亲临银行柜面进行客户身份识别，否则银行将实施销户清理。